（纽约21日讯）为什么高学历、高收入的人仍可能破产，但收入普通的人却能累积庞大资产？
对此，《金钱心理学》（The Psychology of Money）作者豪瑟（Morgan Housel）认为，决定财务成败的关键，往往不是智商、学历或复杂的投资公式，而是一个人面对欲望、恐惧与风险时，究竟如何行动。
豪瑟举例，一名美国男子曾在乡间加油站工作，之后担任清洁工25年，没有特殊教育背景，也未曾中乐透或继承巨额财产，在过世时遗产却超过800万美元（约3272万令吉）。
相较之下，毕业于哈佛大学、曾任美林证券高阶主管，虽具备出色商业能力，却因举债兴建豪宅并承担过高风险，在2008年金融危机中破产。
时间就是复利
豪瑟认为，清洁工能累积财富，靠的不是高超计算，而是长期将少量储蓄投入优质股票，并耐心等待数十年，时间是复利发挥作用的核心。
他强调，资产形成与其说是操作数字，不如说是控制欲望，与其偶尔做出一次聪明决定，避免做出足以摧毁财务的愚蠢决定更重要。
文章指出，“股神”巴菲特约96%的财富，是在65岁后累积而成，其真正的优势不只在投资技巧，而是从年少时开始投资，并持续数十年。
投资最重要的未必是追求最高报酬，而是选择能够长期坚持、不会中途退场的方法。
知道何时“足够”
不过，赚到钱与守住钱是两种不同能力。赚钱需要承担风险、保持乐观并勇于行动，维持财富则需要谦逊、谨慎与危机意识。
传奇投机客杰西李佛摩（Jesse Livermore）虽在1929年股灾中赚进巨额财富，之后却因自信过度、持续冒险而失去一切。
报导指出，人必须知道自己何时已经“足够”。若收入增加后立刻提高生活标准，又不断与他人比较，追逐财富的竞赛便没有终点；保留数年生活费、为突发事件预留安全空间，才能避免在市场下跌时被迫卖出资产。
真正财富看不见
豪瑟认为，真正的财富往往看不见。高级汽车或豪宅代表的是已经花掉的钱，尚未使用的资产才提供未来选择，包括离开不喜欢的工作、陪伴家人，或自由安排时间。
金钱最大的价值，不是炫耀，而是取得掌控人生时间的权利。
在投资决策上，也不必追求理论上的绝对合理，而应选择自己能长期接受的方法。只要能在市场波动时安心睡觉，并持续遵守自己的规则，即使策略不完美，也可能比看似精准、却无法坚持的方案更有效。
书中最后强调，金钱只是帮助人依照自己方式生活的工具，真正的成功，是能够掌握时间，并在每天醒来时，知道自己仍可选择想做的事。
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