国行只是根据最保守的每年3.6%通胀率作推算，若是一名30岁的国人每月开支是2025令吉，在55岁退休时，经通胀后各项开支样样涨，其每月开支将涨至4888令吉，才能如常过活。
国行在去年10月份会讯中发表一篇题为“公积金局足以让你养老吗？”中说，国人必须从每月入息抽取10%当储蓄，才能汇川成流，积谷防饥。
宏愿理财机构税务与财务谘询总监拿督蔡兆源对《东方日报》说，国人退休金偏低的源头错综复杂，主因就是入息偏低。
国人收入偏低
根据《新经济模式》报告书，大马80%家庭的月收入不超过3000令吉，40%月收入少过1500令吉。“这反映大马人收入偏低，在通胀的影响下，每月收入充其量应付开销，但没法储蓄。同时，薪金偏低也导致公积金等退休储蓄也相对低。”
他认为5万令吉的退休金属于很少，而退休国人要过著舒适生活的基准是在于每月能够花费的数额达退休前薪资的40%。
根据国际劳工组织（ILO）的定义，退休人士要过得舒适，每月的花费需不少于最后薪水的40%。蔡兆源说，“例如有个人的最后月薪是5000令吉，那他退休后的开销需多于2000令吉，若是计划退休后生活20年，就需要48万令吉。”
根据公积金局推出的《你的公积金及退休计划》册子，大马人平均寿命为75岁，若每月开销为800令吉，60岁退休的人士需有14万4000令吉的退休储蓄才足够生活15年，而活至75岁，则需要19万2000令吉。
该局调查更发现，47%接近退休年龄的会员储蓄少过2万令吉，另72%会员的储蓄低过5万令吉，而只有30%公积金会员在54岁时仍继续工作。
在退休需要十数万令吉的情况下，若退休者只有5万令吉，在省吃俭用的情况下可能也只能生活5年左右，过后就会面对财务问题。
若是退休前薪金只是3000令吉，那每月开销可能是1200令吉，所以需要存下28万8000令吉。
至于如何走出财困，蔡兆源认为这需要从大马民众的生产力下手，加强国人的技术及能力。
“如果你只是一个劳工，那是很容易被取代的，可能外劳的工钱都低过你。但如果你的工作是复杂的，薪水就会相对的高。”
建议按年提款
他认为，只有在教育课题上下手才能长远解决这个问题，而政府推迟退休年龄及最低薪金制都对改善退休储备金状况有辅助作用。
为了杜绝退休人士因为不善处理财务而在短期内花光所有的退休金，政府也建议退休人士按年从储蓄户头中提款，而非一次过提光储蓄。
公积金局规劝会员，应将退休收入来源多元化，包括做些小本生意。
蔡兆源认为，存款足够的人士会投资在私人退休计划下（PRS），尤其在政府允许退税3000令吉的情况下，许多人都选择善用这3000令吉的投资。
谈及国人通过投资来储蓄退休后开销的情况，他说有些大马人会置产、股票、基金或是投资在私人退休计划，大多都是按照各自的经济能力而定。“但对于一些月光族，那（退休储蓄规划）就很难做。”
退休前10年是储蓄黄金期
俗说“你不理财，财不理你”，借贷谘询与债务管理机构（理财教育课程）经理庄国辉表示，储蓄与退休规划息息相关，现时不理财，休想未来作退休打算。
他对《东方日报》指出，大马人多是结婚生子后，才开始关注准备退休储蓄；惟他认为，退休金的计划与储蓄一样，是越早越好。
他强调，上班族退休前的10年是储蓄退休金的黄金十年，若在这期间面对问题，之后就很难再累积了。
公积金局曾在2008年推出《基本储蓄》指南，协助民众在55岁退休时能够拥有足够的储蓄数额即12万令吉。
根据基本储蓄计划，会员在18岁时应有1000令吉储蓄，30岁时有1万8000令吉，40岁有4万4000令吉，而50岁时应有9万令吉。在公积金每月派息利率维持在4%，而会员每年加薪3%的情况下，这样的存款率才能确保会员在退休时获得12万令吉。
庄国辉劝诫国人，储蓄一定要有明确目标，包括考虑清楚自己退休后要过怎样的生活。“储蓄就是积少成多的道理，若国人不从小额金钱开始储蓄，就很难有高额储蓄。”
他也提醒国人，在进行退休金储蓄投资等计划前，须先确保自己有足够的保护网，包括医药保险、3至6个月的应急储备金等。
退休储蓄的不足，也让许多面临财务困境的老人选择相信一些快速致富的计划，希望能够在短期内挣到足够的回酬来支撑自己往后的生活，或是解决燃眉之急。
庄国辉说，许多退休人士在快速致富计划下受骗，导致血汗拼来的养老金都被骗光，可能是财困急切，而妄顾高风险。“人慌了，就可能会想到要走捷径，这时诈骗集团要下手就更容易了。”
庄国辉说，有些人并非对过去的案件没有认知，但有些也抱著侥幸的心态，认为“不会中到我”。
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