（槟城22日讯）为协助首购族买屋，实现居者有其屋，政府去年推出“产业众筹平台”政策，引起各界关注，有者认为会加剧市场上的炒房风气，有者则认为可协助无能力购买房屋的人士。
为实现买屋的梦想，许多人日日夜夜工作，终日省吃俭用，希望有朝一日拥有自己的房子。
一般民众欲想要买屋时，都会向银行申请房屋贷款，不过近年来银行落实紧缩政策，导致许多房贷申请者被拒于门外。
如今那些被银行拒绝贷款的人士，可考虑选择产业众筹平台，以早日实现买屋的梦想。
利弊见仁见智
在产业众筹平台下，首购族以融资方式买屋居住。购屋者只需缴付20%的产业价格来买特定产业，剩余的80%则由投资者支付。
根据融资机制，购屋者在支付特定的产业价格后，必须居住在其购买的房屋，或在投资票据期间出租房子，但不能出售或转让房屋。
在满5年后，购屋者可和投资者协议，以当时市价将该房屋买下来，或在公开市场出售。若购屋者决定购买，可以再向银行申请房贷，而在首5年内，投资者将能获取5%年利率的回酬。
针对产业众筹可能会成为“有心人”的另类投资，以及是否会加剧房产市场上的炒房风气，导致楼价上涨。财政部长林冠英接受《东方日报》专访时表示，这主要还是看市场的需求和供应，以长远来看，屋价一定会上涨，加上通货膨胀率，都是导致楼价上涨的原因。
他说，产业众筹平台为想买房屋的人，提供多一项选择。尤其是无法向银行申请房贷的人士，可考虑通过产业众筹平台购买房屋。“那些借不到贷款或想投资的人，都可藉产业众筹平台来得到购买房屋的机会，5年后可再自行决定要买还是卖，这是给买房的人多项选择。”
林冠英也说，产业众筹平台的利与弊是见仁见智，购屋者未必需要缴付20%的产业价格来买特定产业，也可以付10%或更多。
他指出，有关产业众筹平台的详情，还有一些细节未敲定，有待国家银行和证券监督委员会作出公布。
恐两头不到岸 购屋者有隐忧
在2019年财政预算案中，我国政府推出了全球首创“产业众筹”平台，作为首购族的替代贷款方式。惟，有者认为天下没有白吃的午餐，首购族以这种方式购入屋子，一定存在风险，更可能会加剧房产市场上的炒房风气，房屋泡沫更因此发生！
非政府组织群议社社员林志翰博士接受《东方日报》访问时表示，“产业众筹平台”中的Fund My Home房屋计划，不会为首购族带来任何好处，“产业众筹平台”确实能帮到无法在一般情况获得银行房贷的人，却不能真正帮助首购族永久性拥有产业，是一项不值得的交易。
他说，根据计算，如果产业当下的价值是25万令吉，首购族若不能马上掏出20%的首付额即5万令吉，他们必须通过个人贷款来获取那笔款项，无形中将加重他们负担。
“若如果遇到房产贬值，特别是贬值超过20%的情况，其亏损将由购屋者来承担。”
他指出，5年后，购物者将面对抉择，要去还是留。若购物者要买下屋子，还要根据最新的房屋估价来买断剩余的80%产值；若遇到房产升值的情况，购屋者必须面对更大的财务压力，以获取足够的银行房贷缴付多余的产值。
另外，民众梁忠睿（29岁、业务员）表示，产业众筹平台会让购屋者有隐忧，担心5年后没有能力买下房屋之余，又无法保住屋子，造成两头不到岸的窘境。
他说，在产业众筹平台下，必须先缴付20%的产业价格，对于一般打工人士来说，也是一笔高昂的预算。
“若缺乏财力的购屋者还需通过借贷，才能缴付那20%的产业价来看，以借贷数额和银行利息计算，一般人也未必能在5年内还清。”
他表示，5年后要面临屋价涨幅太大的风险，还要另外向银行再借贷，以缴付剩余80%的屋价，这可能使购屋者最后不仅负债累累，还得不偿失保不住屋子。
因此，他暂时不会考虑透过产业众筹平台置产，除非有更好的条例保障购屋者和投资者双方的利益，但依照目前情形看来，他并不认为产该平台可以帮到首购族。
善用5年时间 做好财务规划
财富传承与房贷规划专员黄德荣说，通过产业众筹平台，购屋者一开始只需支付房产价格的20%就可拥有房屋、5年期间免付租金、5年后再决定要买或卖该单位，这让一些没有能力购买房屋，或选择再融资以及贷款重组者（Refinancing），可考虑这项选择。
“预算较低者，也可选择和朋友合资20%，或利用雇员公积金（EPF）的储蓄来缴付20%房产价格，待5年后屋价若上涨，可再选择要买或卖，这比把钱放在定期存款更好。”
不过，他认为，若要以产业众筹平台买屋，就必须在之前先做好财务规划，在5年期间努力将财务达标，以便在5年后可以拥有购买房屋的能力。
“对于一些信贷有问题，或需要贷款重组的人士，可利用这5年时间，先将财务状况整顿好，并以缴付20%房产的价格当作5年的房屋租金，5年后可再向银行贷款，这样就可以得到屋子的拥有权。”
他也说，普遍上购买首间和第二间房子可以申请到90%贷款，但由第3间房子开始，大多数的银行仅会批准70%贷款。“由于屋价太高，导致一些早与家人或夫妻联名借贷买屋者，已无法再申请到90%的房屋贷款。”
因此，他建议，欲买第3间以上屋子的购屋者，可考虑产业众筹平台的方式，也无需担心向银行借贷的问题。
另外，黄德荣也向《东方日报》指出，产业众筹平台还有很多细节是未知数，因此他建议购屋者和投资者，签署一份具有法律约束的协议书，先为未来可能发生的状况作出协调，也可减少5年后面临屋子是谁、要买或卖的潜在风险。
“有意投资在产业众筹平台的人士，将能获取5%年利率的回酬，若按每年计算，其回酬也不低，是值得考虑的一项投资。”
他表示，产业众筹平台是项一体两面的政策，可以协助没有能力购买房屋者得以买屋，但也无可否认存在助长炒房的风气。
