（吉隆坡7日讯）理财顾问周志强表示，就理财角度而言，债务并无好坏之分，而取决于借贷人如何善用，但可分为三类，即生产力借贷、保值借贷及消费型借贷。
“刚毕业人士若需要拥有一部车子才能找到工作，但没钱购买车子，借贷就能尽快买到车子和开工，这类生产力借贷就是好的情况，背后却有一定风险，包括借贷后可否赚到钱等，就需经过评估。”
至于保值借贷，他说，一般上认知如购买房子等，消费型借贷则是毫无生产力，纯粹满足欲望和虚荣心的花费，需以个人经济能力而定。
“以大马家庭而言，普遍上都是偏向于消费型借贷的债务，同样也因此导致许多破产的案例。皆是当下人们向往高尚生活所导致。”
“许多人在保值借贷犯的错，是投资回报率预估不准确，以为能保值，但3年后相关商品带来的回酬不理想，这方面借贷者应回顾评估，否则一再犯同样的错，债务只会是个无底洞。”
周志强是于今早做客电台988早晨时段《早点UP》的“交换角度”环节访谈时，如是表示。他也提醒，作为债务担保人，该纳入自身的债务范畴里，即便银行不将其视为债务一部分，因对方若不偿还款项，届时银行是连同担保人一同起诉，两者背负债务责任是同等的。
谈及偿债率（DSR）如何计算，他说，国家银行建议，贷款总额不该超过个人净收入的50至60%，但他个人建议，若为有家庭者，贷款总额应占个人净收入的40%或以下，至于单身人士达至50%亦可。
“而自雇人士往往高估了自身经济能力，建议可把去年总收入减去20%，再以馀数的10至50%作为借贷依据，这会比较容易掌握债务问题。”
他提及，理财目的就是为了追求债务平衡的快乐生活方式。
“以个人财务能力做规划最稳妥，如买房子应该、以个人年收入的5至8倍为目标，举例年收入5万令吉，40万令吉的房子就是其上限，房贷占比若大，可支配财务就变少，进而需做出取舍，牺牲掉生活素质或孩子的教育基金等。”
以其手中处理过的个案，他说近两年来，欠债人主要成因，包括产业投资透支造成现金流问题，甚至其中有些更是上市公司的老板。
“但较为长期的诱因是上述的消费型债务，以信贷咨询与债务管理机构（AKPK）数据显示，第一是车贷、第二是紧急的医药开支等。”
手头有钱先还债或投资？
作为理财顾问，周志强强调，不建议举债投资徒增风险，投资不外乎赚钱、亏钱或没盈亏，然而举债投资者却一心相信会赚钱，可一旦亏钱，再加上原先的债务，形成了双重伤害。
“如果公司忽然发放了花红，这一笔额外的钱，确实应该用于投资，基于其中不涉及借贷，本身能够承担其亏损，会更利于投资布局和心态。”
还债又该以何者为优先，他说是以利息最高者为先，个人贷款和信用卡贷款要尽快解决，这些预支的贷款并不以个人收入为基础发放，换而言之不在个人现金流应付当中。
“这类属于突然出现的债务，会对现金流造成压力，务必尽快解决。”
听众询问透过贷款整合（Consolidate Loan）统一债务是否明智，他回应，若身负卡债、欠亲戚朋友的钱，甚至大耳窿的欠款，那么债务统一势在必行。
他解释，此为债务重组的角度，其目的是把利息成本降至最低和回到可掌握的健康现金流，切记债务重组是为逐步减少债务，走出负债，而非短暂解决燃眉之急，却换来更长久的痛苦，所以计划起初一定要规划清楚。
“我看见很多人再融资，然后挖这个坑填那个坑，结果越陷越惨，走不出债务，若招惹上非法高利贷，甚至连累拖垮周遭家人的财务。”
他建议欠债者不妨跑一趟信贷咨询与债务管理机构，接受建议后才来思考可行的选项，以便把债务降到最低方为正确做法。假如真的无力偿还，破产也不失为一个策略。
察觉债务失控了怎么办？他说，首先别过于压力、要镇定，任何债务状况都有更好的解决方式，无论任何解决方案，首要是完整性，即稳定收入、逐步跨出债务，跳出不断陷入的泥沼。
“很多人就是举债当下，慌不择路才会选择向非法高利贷借钱，其实还有更多可取的选择。”。
