前些日子，笔者到大马房产展览会走走看看。对于00后的笔者而言，逛房产展多少有些特别。毕竟，当身边的朋友还在烦恼租金、车贷、生活费时，“买房”这两个字，似乎已经从人生目标，慢慢变成了一道越来越难计算的数学题。
房价多少？首期要多少？每个月供多少？银行批不批？这些问题，几乎是每一个首次购屋者都会面对的现实。
就在展览会上，笔者偶然看到一个展位那就是大马再抵押机构（Cagamas）。老实说，如果不是看到这个展位，相信不少非马来的年轻群体甚至不知道Cagamas是什么。
Cagamas并不是发展商，也不是卖房子的机构。成立于1986年的Cagamas，主要通过二级房贷市场为金融机构提供流动性，从而支持住房融资。简单来说，它虽然不直接帮人民“买房”，却在银行与购屋者之间的住房金融体系中，扮演著一个普通不容易看见的角色。
回顾过去，这套机制也非始于现任政府。2011年，时任国阵政府推出“我的第一间房屋计划”（Skim Rumah Pertamaku，SRP），通过Cagamas与参与银行合作，为符合条件的年轻首购族提供较高成数融资，降低首期付款所带来的门槛。
当然，SRP后来已于2023年4月结束，但政策并没有因此画上句号。Cagamas随后推出首套房贷款担保计划（First Home Mortgage Guarantee Programme，简称First Home MGP），继续协助符合条件的首次购屋者进入住房市场。目前符合条件者最高可获得100%房屋融资；对于房价不超过50万令吉的房屋，连同部分购屋入场成本，最高融资比例可达110%。
看到这里，或许有人会问：为什么政府需要通过这些金融机制帮助人民买房？
答案其实很简单。
对于一个已经有稳定收入的年轻人而言，他可能负担得起每个月的房贷，却未必能够一次拿出数万令吉作为首期。
所以，年轻人买不起房，有时候并不只是“房子太贵”，也是融资门槛太高。
而这并不是马来西亚独有的问题。
香港同样有类似的制度。香港按揭证券有限公司（HKMC）通过按揭融资及按揭保险等机制，为银行体系提供流动性，同时让符合条件的购屋者能够获得较高成数贷款，以减轻首期付款压力。
当然，香港与马来西亚的房价、土地制度及金融体系不同，政策不能简单复制。但两地至少告诉我们一件事，那就是住房问题，从来不只是房地产问题，也是金融问题。然而，比政策本身更值得思考的，是另一个问题，到底人民知道吗？
政策与人民距离
政策有了，计划有了，融资机制也有了，但如果年轻人不知道Cagamas是什么，不知道First Home MGP，更不知道自己是否符合资格，那么政策与人民之间，依然隔著一道距离。
因此，政府及相关机构除了不断推出政策，也应该用年轻人听得懂的方式，把这些政策讲清楚。毕竟，对于一个刚踏入社会的年轻人来说，“拥有自己的家”并不是一个抽象的经济指标。
那可能是每天努力工作后，终于可以对自己说的一句话那就是“这间房子，是我的。”
从2011年的SRP，到今天的First Home MGP，政府可以更替，政策名称可以改变，但人民对于一个安稳住所的期待，从来没有改变。
“居者有其屋”不应该只是一句政治口号。
它应该是一个普通大马年轻人努力工作之后，仍然相信自己有机会实现的人生目标。
一个真正进步的国家，不只是建造更多房子，更应该让辛勤工作的人民，有能力、有机会，也有尊严地拥有属于自己的家。
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