（槟城8日讯）雇员公积金局（EPF）已宣布放宽EPF会员可投资海外基金的条例，在大家都高喊钱不够用的年代，这或许是很吸引人的噱头，但经济学家还是促请雇员们小心投资，否则分分钟连养老金也不保。
在马来西亚工作的打工族，每月必须缴付公积金，从2012年开始，雇员强制性必须把每月收入的11%存入公积金户头，同一时间，雇主则需缴交12%或13%进会员的户头。
雇员的公积金户头分为第一户头及第二户头，第一户头存入的款项比第二户头高，第一户头占了存款的70%，而且政府限定第一户头的存款只能等到55岁后才能提取，除非是用于投资用途。
这意味雇员55岁前，可以选择性运用自己的公积金第一户头的存款于投资用途。从今年8月1日开始，该局扩大现有符合资格的基金项目名单，让海外投资比重超过30%的基金也能被列入会员可投资基金的名单。
在这之前，该局仅允许投资于海外投资组合占30%的单位信托基金，当时，该局只核准来自28家基金管理公司的222项基金。
目前经济不好，人人钱不够用，到底雇员应把储蓄继续存放在公积金，还是拿出来投资呢？
会员不可跟风
对此，槟城研究院经济组高级研究员林志翰博士接受《东方日报》访问时表示，虽然政府放宽条例，但他劝请雇员不要在没做任何研究下，一味跟风就把养老金都押在投资基金上。
他说，2015年公积金派息率为6.40%，涉及总额是382亿4000万令吉。
他说，若使用公积金购买投资基金，虽可能获得更高回酬，但同时也得提心吊胆投资失利，连最起码的6.4%派息也失去。
根据雇员公积金的调查，提取存款去投资单位信托基金的会员当中，最后只有1/5的人取得比该局派息率更高的回酬。
林志翰说，公积金局还有个数据显示，74%会员在55岁时未有充足的储蓄，只有少于26%会员的存款额至少达到19万6800令吉。
他以19万6800令吉存款额为例，若雇员再活20年，这代表其每月仅能靠820令吉维生。若少于19万6800万令吉存款额的会员，每月养老金则更少了。
既然弊多于利，那此政策究竟能让谁受惠？他说，对于小部分懂得金融理财、眼光独到的会员来说，如今经济低迷，是趁低吸购、买进好股的时候。但切记不可跟风，否则将碰得一脸灰。
低息政策鼓励消费
他也表示，国行在上个月把隔夜利息调低至3%，美国联邦的利息也没有如预期地把它调高，这意味著目前的经济和市场仍低迷，因此，政府尽可能以低利息政策，鼓励消费者多加消费，刺激市场，而不鼓励民众储蓄。
他认为，在经济及市场低迷之时，投资风险更高，若政府鼓励市民入场，恐怕不太合适。
“政府通过EPF这种新政策，暗示和鼓励人民在本地市场多作投资，也不再理会该债券或证券是不是100%海外拥有。”
仅能提取第一户头少数存款投资
为了避免会员在投资市场跌得“焦头烂额”，连毕生养老金也一夜间顿失，政府早已立下政策，就算会员要提取公积金用于投资目的，也只能提取第一户头少于20%的存款额，而且还必须符合最基本存款额的要求。
该局已为会员设下每个岁数必须保持的最基本存款，比如34岁，第一户头的最基本存款额是4万1000令吉；35岁的最基本存款额是4万6000令吉；36岁是5万令吉等。举例来说，在工作多年后，现年34岁的A雇员的第一户头存款额有6万令吉。若A打算取第一户头的存款额出来投资，A是不被允许任意提取所需的款项的。
相反的，A须把存款额扣除其34岁最基本存款额的4万1000令吉后，只能提取1万9000令吉的20%款项用于投资，也就是等于3800令吉而已。
公积金局也列明在先，投资后所赚取的任何回酬（包括母金）也必须悉数存放回第一户头。等到会员55岁之后，才能申请提款。
已挪去投资基金的款项，自然而然不会取得公积金局每年的派息。若有任何投资失利，公积金局也一概不负责任。
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