中午吃饭时,手机跳出一则新闻——国家银行降息,将隔夜政策利率从3%下调至2.75%。坐在对面的朋友立即问,这有什么影响啊?只是数字变小而已吗?
很多人不太清楚这看似微不足道的25个基点影响。实际上利率的变动影响生活很广,从房贷压力、存款利息,再到该不该换车、装修、创业等,都是一个渗进日常的关键政策。
先解释一下背景。这是国行自2020年疫情后首次降息,并强调这是一项“预防性措施”,因为全球经济正面临多重不确定因素,包括美国关税争端、中东与乌俄等地缘政治、商品价格波动等。
从技术面来看,隔夜政策利率是银行之间隔夜借贷的基准利率,国行透过它来调控市场资金流动。利率下调,银行借钱的成本降低,自然会反映到贷款和存款利率上。
但从一般人角度,这是否代表生活变轻松了——不一定。但懂得掌握,至少能趋吉避凶,甚至让你的财务布局得更有智慧。
首先,若手上有浮动利率房贷,这次降息后,月供可能会微降。例如房贷额度为40万令吉,贷款期30年者,估计每月可少付约60至80令吉。看似不多,但能省还是值得。
值得注意的是,若趁利率低的时候提前还债,包括偿还部分本金,至少能省下一些利息。毕竟没有人知道利率何时再度升回来。
当然,降息对储蓄族来说,意味著银行定存或储蓄户口的利息将减少。换句话说,钱放在银行,不再是个有效“生利工具”。或许这时要考虑将部分资金配置到低风险投资工具,如货币市场基金、固定收益信托或定期债券,而不是全部留在活期或定存。
同时,降息通常会让股市与房市活络,因为资金成本低了,贷款便宜,人们更有意愿消费与投资。近期应该会有多个地产项目打折促销,银行也积极推动房贷优惠,甚至一些中小企业融资门槛也会放宽。
若有意购屋或投资房产,可开始研究是否进场的好时机。不过,必须要衡量自身的长期负担能力与现金流状况,别只是被“低利率”诱惑。
鼓励借贷与扩张
而对正在经营或筹备创业的人而言,降息是鼓励借贷与扩张的讯号。企业贷款成本降低,也可能推动设备更新、人力扩编与营运规模升级。这也可能带来更多就业机会与服务活力;至于自由工作者,也可留意政府与银行是否同步推出低利率商业贷款配套。
“降息肯定会促进消费情绪吗?”有人可能会问。答案是正面的。
毕竟,低利率常常会营造一种“钱变便宜”的感觉,让人比较容易下决定买房、换车、旅游或装修。虽然这有助于推动内需市场,但也可能让人消费过度、入不敷出,尤其是刷卡或贷款购物时不够节制。
适度消费可以活络经济,但请留意“不是钱好借了就该借”,而是要谨记此刻借来的钱,未来能否稳定还得起。
降息最大的意义,不是叫你去狂刷卡买新车,而是提醒著当环境正在变,你的理财策略,是否也该调整一下?
有些人会在低利率时代扩大杠杆,有些人会重新配置资产,也有些人选择趁这个机会还债、储备现金。每个人的选择都不同,但相同的是:别再把政策当成新闻看完就算,而是当成生活里的决策参考依据。
因为真正影响你生活的,从来都不只是政策,而是你怎么回应这些政策。
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