高等教育基金（PTPTN）自成立以来，已帮助无数学生完成高等教育，而笔者就是其中一个受益者。记得在1998年，当时因为经济风暴很多家庭都面对财务窘境，因为PTPTN的成立，让不少华裔子弟都可以顺利完成大学，而政府也为这些借贷者提供担保，这体现了政府对学生的信任和支持，
PTPTN 成立以来，帮助了不少学生完成高等学历，然而今天我们看到一个极其悲哀的现象，就是很大一部分的学生在毕业后，并没有履行偿还贷款的责任，至目前为止，PTPTN的未偿还贷款金额已接近400亿令吉，并已成为国家财政的一项巨大负担，而首相兼财长拿督斯里安华也表示，政府正考虑重新检讨国家高等教育基金（PTPTN）的利率与还款条件，让欠债者还债。
为何PTPTN会形成一种”欠债文化”？除了一些大学生在毕业后经济困难以外，部分借贷者毕业后不主动还款，并非全因收入有限，而是在于”可以拖就拖”的心理作祟，而其中最大的原因，就是制度不够严谨、后果不够严重、执行不够有力。
在之前，PTPTN曾有限制欠款人出国的条例，这个的确有效收回一些贷款，因为存在一部分人士，宁愿拿几千元去旅行，也不愿每个月偿还几百元的贷款，然而这个条例后来被”解冻”并逐步松绑偿还条例后，就促成欠款越发严重。
我们都知道，只要一旦惩罚机制变得温和，欠款人也就失去了紧迫感，促使PTPTN的收回效率也越来越低。因此PTPTN今天的隐忧，很大的部分在于现有制度的匮乏，比如没有强硬的惩罚措施、缺乏有效的提醒机制、甚至连”延迟还款申请”的过程也颇为宽松。
因为我们过于”信任”借贷者，却忘了，”信任”若没有配套机制支持，就很可能演变为”放任”。因此要有力收回400亿欠款？除了温情，还要铁腕，以严惩的方式对待故意不偿还者，并从机制、监督及惩罚招手。
首先，最有效的方案就是重新实施欠款者出国黑名单，凡是逾期未还款超过一定金额与时间者，应列入”禁止出境”黑名单，这个政策曾短暂实施，却因部分舆论压力而撤回，事实上，它是非常有效的震慑机制，一旦违约者发现自己的自由行动被限制，将更有动力主动联系PTPTN还款、协商。
此外，PTPTN还款记录若能正式纳入国家信用评分系统，如CCRIS或CTOS，将有效提升还款的严肃性与现实影响力，很多人总觉得教育贷款”拖一拖没关系”，但一旦这些记录和日后申请房贷、车贷甚至信用卡挂钩，就再也不是小事了。
个人觉得，欠PTPTN与拖欠所得税没有太大分别，都是在逃避国家给予的公共资源义务，你可以因拖欠所得税被限制出国、甚至无法更新护照；那为什么拖欠PTPTN，就能安然无事、出国旅游、驾车自由，甚至申请各种津贴和贷款？这显然是一种制度上的宽容过头，也是对还款者极度不公平的现象。
因此，政府应该”狠下心”执行严厉惩罚机制，最直接的，凡故意拖欠者需暂停更新护照，甚至可以进一步执行暂停更新驾驶执照，限制申请政府职位、公务员体系岗位，相信这将能大大的提升收款效率。
400亿并不是冷冰冰的数字，而是一个国家如何看待教育投资回报的现实考验，更是我们下一代的国民素质，若借贷制度持续失灵，最终受伤害的不仅是PTPTN的账面，而是整个社会对”公平、公正、负责任”原则的信任，对未来的子民也将受到很大的影响。
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